Bảo hiểm vật chất xe ô tô, có nên mua hay không?

Đã đi ô tô thì nên mua bảo hiểm nhưng mua bảo hiểm thế nào cho đúng và hợp lý?

Khi sở hữu một chiếc xe ô tô thì đó không chỉ là phương tiện của bạn mà còn là một tài sản. Theo quan điểm của người viết thì chiếc xe ô tô còn chia sẻ với bạn những niềm vui, nỗi buồn... chia sẻ những đam mê, sự tự hào và đồng thời cũng là những khoản cố định của bạn trong gói chi tiêu thường xuyên.

Tham gia bảo hiểm vật chất xe (bảo hiểm hai chiều) là khi chiếc xe của bạn gặp những sự cố (tai nạn) do chủ động hoặc bị động thì đều được bảo hiểm những khoản bù đắp chi phí khắc phục, sửa chữa thiệt hại. Giúp bạn chủ động hơn về tài chính, yên tâm hơn khi chiếc xe được chăm sóc kỹ lưỡng và đảm bảo các tính năng sử dụng an toàn.

Khi mua bảo hiểm, thực chất là bạn đang mua một tấm giấy bảo lãnh thanh toán những rủi ro không mong muốn có thể xảy ra trong tương lai. Bảo hiểm ô tô bồi thường cho thiệt hại tài chính phát sinh từ tai nạn liên quan đến xe ô tô của bạn. Đó là một hợp đồng giao kết giữa bạn và công ty bảo hiểm, theo đó khi bạn đóng phí bảo hiểm (mua bảo hiểm) và công ty bảo hiểm cam kết sẽ bồi thường cho những thiệt hại theo quy định trong hợp đồng bảo hiểm.

Khi đã mua bảo hiểm, khách hàng nào cũng muốn khi xảy ra sự cố sẽ được bồi thường nhanh chóng và công bằng, được sửa xe hay thay thế ở gara và phụ tùng chính hãng. Tuy nhiên để có được những điều đó, việc tìm hiểu cũng như cân nhắc thật kỹ trước khi đặt bút ký mua các loại hình bảo hiểm là vô cùng cần thiết. Trong khuôn khổ bài viết này người viết sẽ giúp bạn đọc hiểu rõ hơn về vấn đề bảo hiểm ô tô cũng như kinh nghiệm cho vấn đề này.

Các loại hình bảo hiểm

Trên thị trường bảo hiểm ô tô hiện nay có bốn hình thức bảo hiểm phổ biến gồm:

1. Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

2. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với hàng hóa vận chuyển trên xe

3. Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới

4. Bảo hiểm người ngồi trên xe và tai nạn lái phụ xe

Trong đó bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới là loại hình mà tất cả cá nhân hay tổ chức nào sở hữu xe hơi đều phải mua theo luật pháp Việt Nam.

Ba loại hình bảo hiểm còn lại hoàn toàn do khách hàng tự nguyện theo thỏa thuận với các công ty bảo hiểm. Đặc biệt trong đó với loại hình bảo hiểm vật chất xe, công ty bảo hiểm sẽ bồi thường những thiệt hại vật chất xe gây ra do những tai nạn bất ngờ, ngoài sự kiểm soát của chủ xe, lái xe trong các trường hợp đâm va, lật đổ, hỏa hoạn, cháy nổ, những tai nạn bất khả kháng do thiên nhiên (bão, lũ lụt, sụt lở, sét đánh, động đất, mưa đá, mất toàn bộ xe).

Nên mua bảo hiểm loại nào?

Theo tìm hiểu, đa phần người chủ sở hữu xe hơi chỉ mua thêm bảo hiểm thân vỏ mà ít khi chú ý tới các loại khác. Cũng theo đó, hầu hết mọi người mua bảo hiểm theo quen biết mà không đọc và tìm hiểu kỹ các điều khoản trong hợp đồng với công ty bảo hiểm cũng như nắm rõ các quy định và quy trình bảo hiểm.

Cũng theo kinh nghiệm bán hàng, một lời khuyên dành cho những người lần đầu sở hữu xe là cần căn cứ vào khả năng tài chính cũng như môi trường đi lại của mình mà chọn loại bảo hiểm tự nguyện cho phù hợp. Thông thường với các dòng xe có giá trị trung bình thì nên mua bảo hiểm thân vỏ và ngập nước (thủy kích), các dòng xe sang nên mua thêm bảo hiểm mất cắp bộ phận.

Một số hạng mục cần lưu tâm khi mua bảo hiểm là tổn thất khi thay thế bộ phận, bạn cần làm rõ là thay thế bộ phận hoàn toàn mới hay bộ phận cũ tương đương. Đối với bảo hiểm vật chất xe, ba điều khoản quan trọng mà bạn cần bắt buộc công ty bảo hiểm ghi vào hợp đồng là: điều khoản thay thế mới so với cũ không khấu hao, điều khoản thủy kích, điều khoản lựa chọn cơ sở sửa chữa.

Mức miễn thường là gì?

Mức miễn thường là khoản tiền mà khách hàng chia sẻ rủi ro với công ty bảo hiểm trong mỗi vụ tổn thất. Ví dụ, với mức miễn thường là 1 triệu VND, khách hàng sẽ tự chi trả nếu tổn thất dưới 1 triệu VND. Nếu tổn thất là 100 triệu VND, khách hàng vẫn chỉ trả 1 triệu VND và công ty bảo hiểm sẽ thanh toán 99 triệu VND còn lại.

Tất nhiên, khách hàng sẽ được giảm phí bảo hiểm đáng kể so với việc không lựa chọn mức miễn thường. Mức miễn thường cao kéo theo mức giảm phí cũng cao. Chẳng hạn như mức phí bảo hiểm không có mức miễn thường đối với xe Hyundai Accent 2013 sản xuất năm 2013 khoảng 9,3 triệu VND/năm. Nếu chọn mức miễn thường là 1 triệu VND, phí bảo hiểm giảm xuống còn 8,2 triệu VND/năm, 5 triệu VND thì phí bảo hiểm chỉ còn 7,6 triệu VND/năm (mức giảm tùy thuộc vào từng công ty bảo hiểm).

Một thực tế là khi khách hàng lựa chọn mức miễn thường sẽ có xu hướng lái xe an toàn hơn nhằm tiết kiệm chi phí sửa chữa cũng như hạn chế yêu cầu bồi thường đối với những tổn thất nhỏ. Vì thế đó cũng là một cách để tiết kiệm chi phí mua bảo hiểm và hưởng phí bảo hiểm thấp hơn khi tiếp tục hợp đồng vào những năm sau.